¿Necesita aliviar su hipoteca? Este es el acuerdo del gobierno y la banca

Conozca la legislación del acuerdo del Gobierno español con los bancos, y cuáles son las condiciones y beneficiarios del actual cambio de hipotecas para aliviar los efectos de la subida del Euríbor.

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Conozca todo sobre el acuerdo del gobierno y la banca para aliviar las hipotecas

La hipoteca variable ha conocido algunas peligrosas oscilaciones en los últimos meses. Por esta razón, el Gobierno español anunció públicamente un acuerdo con los bancos que permitiera aliviar las economías familiares, tan castigadas por la crisis energética. El Ejecutivo de nuestro país ha aprobado un protocolo de ayudas. Ello se ha efectuado tras alcanzar un principio de acuerdo con el sector bancario para aliviar la subida del Euríbor en los hogares.

Según medios como RTVE o El Mundo, entre otros, tal acuerdo y protocolo permitirán ofrecer alternativas financieras a más de un millón de hogares. El protocolo por el que se establecen las ayudas ha sido aprobado por el Consejo de Ministros. Además, desde el pasado 23 de noviembre, posee vigencia una medida legislativa de urgencia para aliviar la subida de los tipos de interés hipotecarios.

Contenido

  1. ¿Cuál es la ley por la que se pretende aliviar la cuota hipotecaria?
  2. ¿Qué medidas incluye el Real Decreto-ley 19/2022?
  3. ¿Cuáles son las condiciones para cambiar de cuota hipotecaria, y para poder solicitar las ayudas?
  4. ¿Quiénes podrán aspirar a estas ayudas para cambiar la hipoteca variable a fija?
  5. ¿Es importante la valoración inmobiliaria para la novación del contrato de hipoteca?
  6. ¿Por qué contar con un simulador de hipoteca?

¿Cuál es la ley por la que se pretende aliviar la cuota hipotecaria?

El préstamo hipotecario y las oscilaciones que ha conocido en los últimos meses han sido objeto de un amplio paquete de medidas gubernamentales en España. Dentro de este paquete de medidas, destaca la legislación de urgencia aprobada por el Consejo de Ministros y convalidada por las Cortes Generales.

Se trata del Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre. Por esta ley se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual. Además, se modifica el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos. A todo ello hay que agregar que se adoptan otras medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios.

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¿Qué medidas incluye el Real Decreto-ley 19/2022?

Las medidas que se incluyen en esta ley para ayudar a los deudores hipotecarios son variadas:

  • Se amplían los requisitos de los deudores para acogerse al Código de Buenas Prácticas con respecto al previo acuerdo del Consejo de Ministros.
  • Se establecen una serie de medidas aplicables. Entre ellas, la extensión de plazos de amortización, el establecimiento de cuotas fijas temporales o un régimen particular para el tipo de interés aplicable. Pero además, y sobre todo, descuella especialmente la presentación de ofertas de conversión de los préstamos a hipoteca fija.
Tip

El plazo por el que se pueden formular solicitudes es francamente amplio: de dos años naturales o veinticuatro meses desde la publicación del Real Decreto-ley.

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¿Cuáles son las condiciones para cambiar de cuota hipotecaria, y para poder solicitar las ayudas?

Las familias consideradas económicamente vulnerables podrán solicitar la novación de su contrato hipotecario. Con ello, podrán cambiar la cuota hipotecaria de una variable a otra fija. Ello podrá efectuarse por medio de una novación, es decir, por el cambio del contrato de hipoteca por otro nuevo y con distintas condiciones.

Las condiciones establecidas para la novación de contrato por el Código de Buenas Prácticas por el Real Decreto-ley se resumen en al siguiente tabla. En ella se incluyen la información que el banco ha de proporcionar al solicitante de novación, y las prácticas que no podrán llevarse a cabo por el banco en tal novación:

Información que deberá proporcionarse al banco para la novaciónPrácticas que no deberán llevarse a cabo en la novación, según el Código de Buenas Prácticas
Consecuencias jurídicas y económicas de las distintas alternativas de novación ofrecidas.Modificación del tipo de interés pactado, salvo que esta se corresponda con alguna de las medidas del Código de Buenas Prácticas recogidas en el Acuerdo de Consejo de Ministros.
En su caso, las condiciones de la prórroga del seguro de protección de pagos o de amortización de préstamo que inicialmente se hubiera contratado con el préstamo cuya novación se haya solicitado.Cobro de gastos o comisiones, excepto que se trate de un préstamo sin interés y el efecto del gasto o comisión no suponga un aumento de la Tasa Anual Equivalente (TAE) acordada en el contrato inicial, o bien se trate de la prima de la prórroga del contrato de seguro.
Propuesta de acuerdo de novación del préstamo.Comercializarse junto con cualquier otro nuevo producto vinculado o combinado (es decir, establecer en el nuevo contrato una hipoteca vinculada).
Información simplificada sobre la propuesta de acuerdo de novación del préstamo.Exigir otras garantías suplementarias que no figurasen en el contrato original.
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¿Quiénes podrán aspirar a estas ayudas para cambiar la hipoteca variable a fija?

Quienes aspiren a cambiar la hipoteca variable a fija, deberán hallarse situados en lo que la ley considera umbral de exclusión social. Es decir, en los límites legales para poder aspirar a las ayudas. Tales límites son:

  • Que el conjunto de los ingresos de la unidad familiar no sobrepase el triple de lo establecido por el IPREM anual de catorce pagas. El IPREM es el denominado Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. Es decir: una cuantía total de 20.844,72 euros. Si no se sobrepasa esta cifra anual de ingresos familiares, se puede aspirar a las ayudas.
  • El límite será del cuádruple del IPREM anual de catorce pagas en caso de que algún miembro de la unidad familiar posea discapacidad superior al 33%. También en caso de situación de dependencia o enfermedad que le cause incapacidad permanente para el trabajo.
  • El límite será de cinco veces el IPREM anual de catorce pagas en otra serie de situaciones especificadas por la ley. Así, cuando un deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral. También si padece enfermedad mental, o posee discapacidad intelectual. En este último caso, la discapacidad ha de ser igual o superior al 33 %. También se aplica este límite a personas con discapacidad física o sensorial, ello con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 65%. Igualmente a las personas con enfermedad grave que incapacite, a ellos o sus cuidadores, para el trabajo.
  • Que, en los cuatro años previos al momento de la solicitud, la unidad familiar haya padecido una alteración significativa de sus circunstancias económicas. Esta alteración afectará al esfuerzo económico para acceder a la vivienda. También se incluirán en este apartado circunstancias familiares de especial vulnerabilidad.

¿Cuándo entran en vigor las ayudas? El 1 de enero de 2023 entran en vigor el acuerdo y el Código de Buenas Prácticas, que solo beneficiarán a las hipotecas firmadas hasta el 31 de diciembre de 2022.

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¿Es importante la valoración inmobiliaria para la novación del contrato de hipoteca?

La valoración inmobiliaria resulta de decisiva importancia para conocer las condiciones en que se renegociará la hipoteca para la novación. Esta valoración del inmueble ofrece el valor real del inmueble en el mercado, y es realizada por profesionales especializados, a menudo de forma gratuita. El banco realizará una tasación hipotecaria del inmueble si tales datos de valor de mercado no obrasen ya en su poder. Sea como fuere, e independientemente de ello, será crucial contar previamente con esta información. De esta manera, el solicitante de la novación hipotecaria podrá realizar las negociaciones con conocimiento de causa.

Entre los gastos de compra de vivienda, es de gran interés contar con cierta asesoría de cara a la negociación. Hay que tener en cuenta que, según el Real Decreto-ley, la adhesión al Código de Buenas Prácticas es meramente voluntaria por parte del banco.

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¿Por qué contar con un simulador de hipotecas?

Dentro de los recursos para cubrirnos las espaldas ante la negociación de la novación, un buen simulador de hipotecas resulta igualmente de gran ayuda. Con estos simuladores online gratuitos, podemos valorar las nuevas condiciones en que nos desenvolveríamos con la nueva hipoteca.

De esta forma, podremos contar con información previa suficiente y adecuada para la negociación de la novación bancaria. Cabe insistir en la voluntariedad del Código de Buenas Prácticas gubernamental. Ello significa que la entidad bancaria no necesariamente lo va a cumplir en la novación. Así, lo más aconsejable es ir informado previamente a los acuerdos y contar con un asesor especializado.

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Preguntas sobre el acuerdo para aliviar hipotecas

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