¿Cómo afectará la subida del euríbor en mi hipoteca?

El incremento del Euríbor en febrero y marzo 2023

El euríbor ha sorprendido con su cierre de febrero con el 3,53 % y en la primera semana de marzo ya ha alcanzado el 3, 94 %, un valor que no se veía desde noviembre de 2008. Con esta subida nos enfrentamos a un importante encarecimiento de las hipotecas variables. El sitio financiero Helpmycash ha publicado que este incremento se situará cerca de los 300 euros mensuales, lo que equivale a 3 600 euros anuales. Esta cifra podría ser superada, según las condiciones del préstamo y según vaya avanzando este índice del interés de los préstamos interbancarios, en los próximos meses se prevé un aumento al 4,0 %.

En Evernest, explicamos qué significa está subida del euríbor, cómo afectará a las cuotas variables de las hipotecas y cómo cambiar a una hipoteca fija, en caso de que sea necesario. Además, con esta subida del índice del euríbor se preguntará si vale la pena obtener una hipoteca de tipo variable, por esta razón le decimos algunas ventajas y desventajas de este tipo de préstamo para tomar en cuenta antes de comprar una vivienda.

Contenido

1. ¿Cómo influye el euríbor en las cuotas de mi hipoteca?
2. ¿Cuál es el nuevo incremento del euríbor?
3. ¿Cómo serán las cuotas de mi hipoteca con el euríbor de los próximos meses?
4. ¿Existe la opción de cambiar mi hipoteca de cuota variable a fija?
5. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca variable?

¿Cómo influye el euríbor en las cuotas de mi hipoteca?

Cuando se toma la decisión de comprar una vivienda con préstamo, es muy importante investigar y conocer las diferentes opciones que nos ofrecen los bancos, sólo así deberíamos decidir qué tipo de hipoteca se va a solicitar. Un asesor hipotecario podrá ayudarle a escoger la hipoteca según su situación personal, no es que una sea mejor o peor que la otra, simplemente debemos de escoger la que mejor nos convenga.

Para los compradores con hipoteca variable saben que si el euríbor sube, entonces la cuota se elevará. Pero, ¿qué significa exactamente está subida del euríbor y cómo influye en las hipotecas variables? Para poder entender de forma más completa la relación del euríbor y las hipotecas variables y la situación que se vive actualmente en este tipo de préstamos, hay que entender qué es realmente este índice del interés de los préstamos interbancarios:

¿Qué es el euríbor?

Es el tipo de interés que los bancos tienen que pagar por prestarse dinero entre ellos, con un vencimiento de 12 meses. Existen otro tipos de intereses con diferentes vencimientos, por ejemplo a una semana, a un mes, a tres meses o a seis meses. Sin embargo, el de 12 meses es el que se toma en cuenta para calcular el interés de las hipotecas de tipo variable.

¿Cómo se calcula el euríbor?

La Federación Bancaria Europea es el órgano encargado de calcular el euríbor, al extraer los tipos de intereses solicitados (con mejor valoración crediticia) de cada banco de la zona euro y así realizar la media de los valores para poder calcularlo. Para poder conocer más sobre el euríbor, hemos dedicado un artículo al respecto.

¿Cuál es el nuevo incremento del euríbor?

Los hipotecados del tipo variable han terminado el mes de febrero con noticias no muy agradables, pues el euríbor a 12 meses ha aumentado al 3,53 %. Desde noviembre de 2008 no se había registrado una subida de tal magnitud. Según información del sitio Helpmycash, este indicador se encontraba por debajo del 0 % hace un año. Por este motivo, en los próximos meses se registrará una importante subida en las cuotas de las hipotecas variables que se vayan a revisar, alcanzando un aumento de 300 euros (más de 3 500 euros al año).

La evolución del euríbor a 12 meses

Fuente: Euríbor

¿Cómo serán las cuotas de mi hipoteca con el euríbor de los próximos meses?

Una vez que se conozca el índice del euríbor, éste se tomará en cuenta junto con otros factores para poder conocer las cuotas que debemos pagar por la hipoteca variable.

En caso de que en este mes de marzo se realice la revisión anual de su hipoteca, se verá afectado de forma inmediata. El sitio Helpmycash ha compartido el siguiente ejemplo: Si cuenta con una hipoteca de 150 000 euros con un plazo de 25 años y con un interés de euríbor más 1 %, entonces, las cuotas subirán 312,91 euros (en caso de tratarse de una revisión semestral, la cuota subiría 132,64 euros). En cuanto al más 1 %, este valor se suma al índice. Por ejemplo, si el valor registrado es del 0,5 %, el interés que se aplicará es de 1,5 %.

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable?

Es importante saber que esta subida de cuota es la suma de varios factores:

• El valor del índice del euríbor (que ya hemos explicado anteriormente qué es y cómo surge).
• El diferencial pactado con el banco.
• La suma del préstamo que queda por cubrir.
• Los años que faltan para terminar con el pago.

¿Existe la opción de cambiar mi hipoteca de cuota variable a fija?

Cambiar la hipoteca de variable a fija se ha convertido en uno de los procesos hipotecarios que más se han considerado en los últimos meses. Es posible hacerlo, de hecho, hay varias formas para hacerlo:

• Cambio de hipoteca por novación de la hipoteca: en ella se cambian las condiciones de la hipoteca, renegociando las cláusulas del contrato con el banco. Cuando se llegue a un acuerdo, entonces se deberá formalizar ante el notario.

• Cambio de hipoteca por subrogación de hipoteca del deudor: se realiza cuando la propiedad sometida a hipoteca se cambia de deudor.

• Cambio de hipoteca por subrogación de hipoteca del acreedor: esta subrogación es para cambiar de banco. Este proceso abre puertas para renegociar con el banco actual. En este proceso debemos tener en cuenta los gastos de subrogación de la hipoteca, además de la gestoría administrativa, notaría y gastos registrales.

• Cambio de hipoteca por cancelación de la hipoteca: al cancelarla se puede negociar una nueva con capital fijo o para contratar otra con capital fijo con otra entidad bancaria.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca variable?

Si bien el cambio de cuotas es algo que desde un principio tuvimos que considerar, es normal preguntarse hasta qué punto podemos resistir estas subidas. O si se planea comprar una vivienda, también la situación actual le haga cuestionarse si este tipo de hipoteca es viable o no.

Ventajas de una hipoteca tipo variable

• El interés de las hipotecas bajo el índice del euríbor es más bajo que las hipotecas fijas. De hecho, se prevé que este año los compradores prefieran la variable a pesar de las circunstancias, ya que la fija se ha encarecido mucho.
• Las hipotecas variables tienen menos comisiones que las fijas.
• Es posible negociar el préstamo hipotecario para cubrirlo hasta en 35 o 40 años.

Desventajas de una hipoteca tipo variable

• Los primeros meses de la hipoteca son más altos ya que los bancos aplican un interés fijo en los primeros meses.
• El cambio de las cuotas mensuales pueden cambiar cada seis o doce meses.
• En caso de que el euríbor alcance niveles muy altos, las cuotas podrían ser más caras que las fijas a largo plazo.